Договор личного страхования: что нужно знать страхователю

Объем договоров личного страхования, заключаемых на добровольной основе в нашей стране относительно не велик. Значительный процент договоров личного страхования с ростом потребительского, ипотечного кредитования приходится на договора, заключаемые заемщиком при оформлении кредита. В подавляющем большинстве случаев объектами личного страхования  выступают  имущественные интересы в области страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Реже встречаются договора личного страхования, в которых в качестве предмета страхования выступает потеря страхователем работы и иные события в его жизни.

Как правило, при наступлении страхового случая, страховая компания, исполняет взятое на себя обязательство по выплате страховой суммы (страхового возмещения). Вместе с тем, нередки случаи отказа страховой компании в выплате страховой суммы (страхового возмещения). В 90% случаев отказ страховой компании в выплате страховой суммы (страхового возмещения) не основан на законе и оспаривается в судебном порядке.

Договор личного страхования: срок исковой давности.

При наступлении страхового случая страхователю важно обратиться к страховщику с заявлением о выплате страховой суммы (страхового возмещения) во время, не пропустив срок исковой давности.

Истечение срока исковой давности, при отсутствии уважительных причин для его восстановления, влечет за собой отказ, в том числе, в судебной защите.

Гражданским кодексом РФ срок исковой давности установлен только в отношении договоров имущественного страхования.

Договор личного страхования остался за рамками специального регулирования, что влечет за собой применение общих норм гражданского законодательства в отношении исчисления срока исковой давности по договорам личного страхования, а именно положений статьи 200 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

И далее мы встречается  с отсутствием единого подхода в судебной практике в отношении определении начала (отправной точки) момента, с которого у страхователя возникает право требования страховой выплаты.

Существует подход, согласно которому обязанность страховой компании по выплате страховой суммы (страхового возмещения) и, следовательно, право страхователя требовать ее выплаты возникают с момента наступления страхового случая, предусмотренного договором, например, с момента установления страхователю инвалидности.

В судебной практике имеет место и подход, согласно которому требования о выплате страхового возмещения могут быть предъявлены в течение трех лет с момента отказа страховщика в выплате страхового возмещения, его выплаты не в полном объеме или с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором страхования.  Данный подход имеет место в практике судов Омска и Омской области.

В силу того, что вопрос о сроке исковой давности применительно к договору личного страхования, законодательством предметно не урегулирован, рекомендуем страхователям не затягивать вопрос относительно обращения в страховую компанию с соответствующим заявлением.

Договор личного страхования: ответственность страховой компании при отказе в выплате страховой суммы (страхового возмещения).

 Отказ страховой компании в выплате страховой суммы (страхового возмещения) влечет за собой применение мер ответственности, к числу которой относится неустойка. Встречаются договора личного страхования, в которых указан размер неустойки за неисполнение страховой компанией своих обязательств по договору. Гораздо чаще договор личного страхования не содержит размера ответственности страхователя. И в данном случае возникает как вопрос о размере неустойки, так и вопрос: каким нормативным правовым актом руководствоваться при расчете и взыскании неустойки?

Ранее, до 1998 года, Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» содержал положения, согласно которым, если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

Действующей редакцией ФЗ «Об организации страхового дела» не предусмотрен такой вид ответственности как неустойка.

Между тем отсутствие прямо установленной меры ответственности в виде неустойки не означает освобождение страховщика от ответственности.

Сразу заметим, что неустойка, предусмотренная Законом РФ «О защите прав потребителя»  к данным отношениям, а именно к договору личного страхования, не применима.

В тех случаях, когда в отношениях между страховой компанией и застрахованным лицом отсутствует упоминание о договорной неустойке, в качестве меры ответственности могут быть применимы положения статьи 395 Гражданского кодекса РФ. Данный вывод основан на положениях статьи 929 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с пунктом первым которой при вступлении договора страхования в силу у страховщика возникает обязательство выплатить страхователю при наступлении страхового случая определенную денежную сумму. За просрочку исполнения денежного обязательства согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом или договором.

Договор личного страхования: убытки страхователя в случае несвоевременной выплаты страховой компанией страховой суммы (страхового возмещения).

Как было отмечено выше, основная масса договоров личного страхования заключается в обеспечение кредитных обязательств.

Уклонение страховой компании от выплаты страховой суммы (страхового возмещения) может привести к возникновению на стороне страхователя убытков, в частности, убытков в виде выплаты процентов по кредитному договору. В данном случае у страхователя возникает право помимо неустойки предъявить страховой компании требование о возмещении убытков вследствие неисполнения обязательства, возникшего на основании договора личного страхования.

Обязанность страховой компании  по выплате страхового суммы (страхового возмещения) возникает с наступлением страхового случая, в силу этого при несвоевременном исполнении страховой компанией взятых на себя обязательств к последней применима мера ответственности в виде возмещения убытков.

Договор личного страхования: право на компенсацию морального вреда.

Помимо требования о выплате страховой суммы (страхового возмещения), а также вышеперечисленных требований, при отказе страховой компании исполнить обязательства, возникшие из договора личного страхования, страхователь имеет право заявить требование о компенсации морального вреда, руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителя».